“ 手术费用也十分昂贵”

 宠物用品     |      2019-03-24 04:04

  近年来,中国的宠物保有量和养宠率不断提升,养宠人群在宠物身上的消费也直线上升。根据狗民网发布的《2018年中国宠物行业白皮书》,2018年中国宠物市场(犬猫)市场规模已达1708亿。其中,猫、狗医疗服务消费占比分别为14%、15%,为宠物服务类中占比最高的支出。

  随着宠物医疗行业的发展,视毛孩子如重要家庭成员的这届年轻人却被刺痛了——自家毛孩子看病可能有了更多放心的选择,但价格也的确太高了。“一只从三楼越狱的猫,拍个片子就是500多块”,一个资深猫奴介绍,“手术费用也十分昂贵”。

  国内的宠物医疗保险应运而起。2014年9月,中国人保推出首个宠物健康医疗保险保障计划。此后,中国平安也推出“宠物宝”计划;2017年,平安产险联合瑞派股份推出平安宠物医疗保险。

  但在友安保险VP沈旭看来,这些传统险企的宠物医保较为传统,且效率较低。比如核保时,传统险企会要求宠物详细体检、注射芯片以防止骗保、降低风险;保险项目非常精细,跟人的健康保险类似;理赔需要寄送材料、票据等,手续繁琐。

  原子创投投资总监孙缬丽在接受创业邦采访时曾表示,宠物保险一个很大的问题就是怎么证明“它是它”,“注射过芯片的(宠物)毕竟是少数”。

  正因如此,为自家毛孩投保的宠物主并不多。去年全年,全国宠物医疗保险保费规模不到千万,与美国、日本等每年百亿保费收入相比差距悬殊。市场反响一般,传统险企也很难将更多精力投入宠物医疗保险。

  2015年,国内放开TPA(医疗保险第三方管理公司)标准,降低了保险、类保险创业公司的准入门槛。市面上陆续出现宠乐保、TIPS等创业项目。

  与上述保险产品不同的是,成立于2017年的友安并未完全依赖于与连锁医疗集团合作,而是与宠物医院形成“开放合作”的关系,即用户只要在大众点评等平台上资质正规的医院就诊并提供材料,均可获得赔付。

  在降低了区域及医院限制的同时,友安降低了用户投保的门槛。沈旭向创业邦介绍,一方面用户在投保时无需注射芯片和体检,只要宠物符合年龄范围,拍各种角度照片上传平台供审核即可;核保时,在医院再次完成相应拍照即可作为核查依据。另一方面,友安的产品描述较为精炼,便于用户理解投保、理赔条款。

  对如此简单的风控模式,保险精算师出身的沈旭充满信心。信心源于数据及对用户心理的把握。友安创始人及CEO丁峰此前在与宠物医院的接触中,已经积累了一定的宠物患病数据,如发病率,团队据此设计产品的赔付率等,并在实际销售中进行产品调整。团队内部也有专门的宠物医生团队进行核保、核赔服务。

  去年4月,京东团队找到友安,表示将开拓宠物医疗保险市场。为了这个机会,友安团队致力于寻找合规保险公司做信用背书。“传统险企很难认可我们不打芯片、不体检的做法,但是我们跑了近一年的数据,还不错”,沈旭介绍。带着数据、产品模式以及宠物医生团队,历时半年,友安说服大地财产保险,并于去年12月底将产品上线京东商城宠物类商品页。

  目前,友安的认证医院超过4000家,累计保单量20000+。据沈旭透露,今年团队将与更多保险公司达成合作,已经有五家在签约阶段。同时,团队将发力宠物识别技术,比如AI辨别照片、狗脸识别、鼻纹识别等技术,团队还将加大技术研发,减少人工干预,提高核保和理赔效率。